모기지 리픽스/리파이낸스
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19/01/2024. 16:35
GlobalFinance
주택 담보대출을 받는 것은 중요한 결정이지만, 일단 대출 서류에 서명을 하고 나면 스트레스는 금세 흥분으로 바뀌게 됩니다. 이삿날이 다가오면서 새롭게 페인트칠도 하고 가구도 구입하고 구매한 집을 나만의 공간으로 바꿀 준비가 되었습니다. 눈 깜짝할 사이에 거의 1년이 흘렀고 은행으로부터 고정 금리가 만료된다는 소식을 듣게 됩니다. 그럼 어떻게 해야 할까요?
많은 사람들이 주택 대출 고정금리를 설정하고 나서 잊어버리곤 합니다. 일정 기간 동안 매달 지불해야 하는 금액을 알고 있기 때문에 안심합니다. 그러나 이자율은 변할 수 있으며 단기적으로는 현 상태를 유지하는 것이 쉬운 선택이지만, 장기적으로는 수천 달러의 이자 비용이 누적되어 부담이 될 수 있습니다. 이는 재융자(Refinance)나 재고정(Refix)을 통해 문제를 해결할 수 있습니다.
좋은 소식은 주택 담보대출을 재융자 하거나 재고정 하는 것이 반드시 어려울 필요는 없다는 것입니다. 그러나 각각의 장단점을 이해하여 현명한 결정을 내릴 수 있도록 하는 것이 중요합니다.
차이점
Refinance는 주택 융자를 한 은행에서 다른 은행으로 이전하는 과정입니다. 기존 대출금을 '갚고' 다른 은행에서 새 대출을 받는 것입니다. Refix는 이전 고정 금리가 만료된 후 새로운 기간(보통 1~5년) 동안 이율을 재고정하는 프로세스입니다.
REFINANCE
어떤 관점에서든 모기지는 장기적인 금융 약속입니다. 그러나 30년 동안 많은 변화가 발생할 수 있습니다. 특히 부동산 시장에서는 더욱 그렇습니다.
Refinance를 고려해야 하는 몇 가지 이유는 다음과 같습니다.
1. 경쟁력 있는 주택 대출 금리 확보
2. 재정 상황에 맞는 대출 구조 설정
3. 대출 기간 단축 혹은 연장
4. 부채 통합
5. 부동산 자산의 자본(Equity) 현금화
대다수의 사람들은 낮은 금리를 얻기 위해 은행을 변경하려 하지만, 대출 기관을 바꾸는 데는 많은 관련 사항이 따르기 때문에 비용 대비 이익을 신중히 고려해야 합니다.
비용 이해
대출 기관을 바꿀 때에는 필연적으로 비용이 발생합니다. 기존 대출에 대한 중도 해지(Break Fee) 및 조기 상환 수수료(Early Repayment Penalty), 변호사 비용 등이 있습니다. 그리고 이러한 비용을 상쇄하기 위한 혜택이 필요할 것입니다.
현금 인센티브(Cashback / Cash Contribution)
대출 기관은 새로운 고객을 확보하기 위해 노력합니다. 은행은 주택 담보대출을 갈아타도록 장려하기 위해 현금 인센티브를 제공합니다. 이는 종종 더 나은 금리를 얻는 효과뿐만 아니라 모든 비용을 지불하는 데에도 충분할 수 있습니다.
고정 또는 변동 금리
대출을 갈아타면서 모기지 구조조정(Restructuring)을 고려할 수도 있습니다. 최적의 고정 금리 및 변동 금리의 조합을 찾아 격주 또는 월별 상환액을 줄이는 것입니다.
REFIX
많은 사람들은 1%의 금리 인상이 대출 기간 동안 수천 달러의 이자 비용을 발생시킬 수 있다는 사실을 인지하지 못합니다. 고정 금리 기간이 종료되면 은행에서는 새로운 금리를 설정할 것입니다. 그러나 이 새로운 계약을 시작하기 전에는 모든 옵션을 고려해야 합니다.
대부분의 은행에서는 주택 융자를 재고정할 수 있는 60일의 기간을 허용합니다. 이 기간 동안에는 시장의 모든 움직임을 살펴보는 것이 좋습니다.
더 낮은 금리로 재고정하면 격주 또는 매월 상환하는 금액이 줄어, 다른 지출을 위한 현금을 확보할 수 있습니다. 혹은 상환 금액을 동일하게 유지하는 대신 대출 기간을 단축하여 장기적으로 더 많은 현금을 확보할 수도 있을 것입니다.
고정 또는 변동 금리
더 나은 금리를 확보하는 것이 분명 최우선 목표일 것입니다. 하지만 모기지는 단순히 금리에 관한 것이 아닙니다. 고정 금액 상환 방식은 마음의 평화를 위해 좋지만, 변동 방식에 비해 유연성이 떨어집니다. 반면, 금리 상승 시기에 변동금리 대출을 가지고 있다면 결국 훨씬 더 높은 이율로 고정하게 될 수도 있습니다.
대출금을 분할하여 이 둘을 조합하는 방법을 생각해 볼 수 있습니다. 이 구조에서는 대출금의 일부를 고정 금리로 지불하고 나머지는 변동 금리로 지불합니다. 매달 상환할 금액을 대략적으로 알 수 있으며, 금리가 떨어지면 재정적 이익을 누릴 수 있고, 금리가 오른다면 대출금의 일부가 보호됩니다.
적절한 시기와 전문 모기지 브로커
여러분은 현재 대출 고정 기간이 끝나가거나, 소득이 증가했거나, 새 집이나 투자용 부동산 구매를 모색하고 있을 수 있습니다. 또한 금리 변동의 움직임을 감지했을 수도 있습니다.
처음 대출을 받을 때와 마찬가지로, 더 경쟁력 있는 금리를 찾고 대출 구조를 알맞게 계획하는 데에는 기술과 지식, 그리고 협상 능력이 필요합니다. 이때 모기지 브로커의 전문 지식이 큰 도움이 될 것입니다. 저희는 고객의 요구와 상황을 고려하여 모기지를 구성하고 여러분의 부채를 신속히 상환하는 데 도움을 드릴 수 있습니다.
Mortgage Refix나 Refinance를 고려하고 계신다면 지금 Global Finance 팀과 대화를 나눠보세요.
안녕하세요, 글로벌 파이낸스의 모기지 어드바이저 김보라입니다.
융자 문의와 상담은 아래 연락처로 연락 주시면 감사하겠습니다.
전화번호 – 027 755 5549
주소 – 9C Apollo Drive, Rosedale, Auckland 0632
이메일 – bora.kim@globalfinance.co.nz
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