TO FIX OR NOT TO FIX
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19/03/2024. 16:49
GlobalFinance
끊임없이 변화하는 주택 담보 대출 환경에서 대출자들은 스스로에게 질문을 반복합니다.
고정금리이냐, 변동금리이냐, 그리고 고정한다면 얼마 동안 고정할 것인가… 단기 또는 장기 고정금리 사이의 선택은 신중하게 고민해야 합니다. 그래서 글로벌 파이낸스의 모기지 부서 책임자인 Aseem Agarwal에게 이 딜레마를 해결하는 데 도움이 되는 몇 가지 통찰력과 실제 사례를 요청했습니다.
기본 기념 이해: 금리와 상환금
Aseem은 다양한 이율과 조건으로 상환액을 계산하고 이를 가계 예산과 재정 능력에 맞게 조정하는 것으로 시작하라고 조언합니다. “모든 대출자는 자신에게 가장 적합하고 경제적으로 부담이 되지 않는 옵션이 무엇인지 생각해야 합니다.” 그는 수입, 지출, 미래 재무 목표 및 리스크 허용 범위를 면밀히 살펴볼 것을 권장합니다.
다른 이들의 의견
Aseem은 또한 뉴스 기사, 경제학자의 예측, 중앙은행의 기준금리 OCR 업데이트 등 다양한 소스를 주의 깊게 관찰하라고 제안합니다. 다양한 관점과 의견을 읽고 들음으로써 시장 역학 관계에 대한 그림을 그려보아야 한다고 말합니다. 전문가들이 주장하는 다양한 관점과 예측은 경제 추세와 금리에 영향을 미치는 요인들을 이해하는 데 도움이 될 것입니다. 그리고 그 후에 정보에 입각한 선택을 할 수 있을 것입니다.
시장의 타이밍: 단기 vs. 장기
당연하게도, 금리 하락이 예상될 때에는 짧은 기간(예: 6~12개월) 동안 고정하는 것을 권장합니다. 가까운 미래에 큰 보너스, 커미션, 상속, 또는 부동산이나 다른 자산 매각으로 목돈이 들어올 예정이거나, 연봉 인상 등의 수입 증가를 기대한다면, 아마도 여러분은 자신의 모기지를 단기간으로 고정하고 싶어 할 것입니다. 또는 대출금의 일부를 변동 금리 상품이나 Revolving Credit으로 전환하면 목돈의 자금을 활용하여 대출 이자를 절약할 수도 있습니다. 이렇게 하면 고정 기간을 파기하고 중간에 돈을 갚을 경우 지불해야 하는 수수료를 내지 않아도 됩니다.
반대로, 금리 인상 시기에 직면했다면 장기 고정 금리(예: 2~5년)를 권장합니다. Aseem은 2021년 9월 금리 사이클을 예로 들어 시장의 타이밍이 적정한 기간을 선택하는 데 미치는 영향을 설명합니다.
“2021년 9월부터 금리가 인상되기 시작했는데, 이때 5년 고정 금리가 3%였습니다. 돌이켜보면 이때 모기지를 5년 동안 고정해 두는 것이 더 나았을 것입니다. 그러나 금리가 정점에 이르렀다고 느끼는 현재의 시장에서 5년 고정은 적절한 기간이 아닐 것입니다.”
부동산 계획
또 하나 고려해야 할 또 다른 요소는 부동산 보유 기간입니다. 만약 현재 거주 중인 주택에서 향후 5~7년 동안 이사하지 않을 계획이라면, 금리가 상승할 것으로 예상될 때 장기 고정금리를 선택하는 것이 최선일 수 있습니다. 그러나 투자용 부동산 대출의 경우, 향후 6개월에서 2년 내에 매각할 계획이라면 모기지 고정금리 만료일을 부동산 매각 계획과 일치시키는 것이 좋습니다.
리스크 헤징: 단계별 접근과 고정 및 변동 금리의 조합
리스크 헤징은 대출자가 자신의 대출 금액을 나누어 다양한 기간으로 설정하는 것이라고 Aseem은 설명합니다. 금리 변동 위험을 분산하여 불확실한 시장 상황에서 안전망 역할을 하는 것입니다.
고정 금리와 변동 금리의 적절한 조합은 개인의 현금 흐름에 따라 다를 수 있습니다.
"고객과 재무 계획을 논의할 때, 고객은 어떤 목돈을 기대하고 있다고 말하기도 합니다. 그리고 목돈이 들어오는 시기가 만약 6개월 이내라면, 최소 고정 기간은 6개월이므로, 대출금 전체 혹은 일부를 변동 금리로 설정하는 것이 합리적일 것입니다. 그러나 8-9개월 후에 목돈을 사용할 수 있는 상황이라면, 6개월 동안 고정을 한 후 나머지 2-3개월은 변동 금리로 설정하는 것이 좋습니다. 이렇게 하면 자금이 들어오는 시기에 맞춰 대출을 조정하더라도 어떠한 수수료를 지불할 필요가 없습니다."
수정구슬 들여다보기: 금리 예측
Aseem은 확실한 금리 예측은 어려운 일이라고 인정하면서도, 경제가 혼란스러운 시기에는 대출자들이 모기지 브로커나 다른 금융 전문가들에게 조언을 구하는 것이 중요하다고 강조합니다. 이자 비용을 줄이거나 주택 대출을 해결하는 등 복잡한 문제에 대해 고민 중이라면 글로벌 파이낸스 팀이 맞춤형 솔루션을 제공할 수 있습니다.
저희는 고객이 선택할 수 있는 옵션을 완전히 이해하도록 도와드릴 것입니다. 그리고 고객은 자신의 재무 목표에 맞는 결정을 내릴 수 있을 것입니다.
고정 금리, 변동 금리 또는 두 가지를 결합하든, 저희 전문가들은 고객의 모기지가 고객을 위해 최상의 성능을 발휘할 수 있도록 도와드릴 것입니다.
안녕하세요, 글로벌 파이낸스의 모기지 어드바이저 김보라입니다.
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위 포스팅의 원본은 https://www.globalfinance.co.nz/to-fix-or-not-to-fix-insights-from-global-finances-head-of-mortgages/ 에서 확인하실 수 있습니다. 이 글에서 제공되는 정보는 일반적인 내용이며 개인에게 맞춤화된 조언을 목적으로 하지 않습니다. 재무 결정을 내리기 전에는 개인의 요구사항, 목표 및 상황에 따라 맞춤화된 조언을 받는 것을 권장합니다. 이 기사에 포함된 정보에 직·간접적으로 의존하는 어떠한 개인 또는 단체도 "GLOBAL FINANCIAL SERVICES LIMITED"와 직원들에게 책임을 물을 수 없습니다. 이 포스팅에 포함된 모든 내용과 자료는 "GLOBAL FINANCIAL SERVICES LIMITED"에 의해 보호되며, 사전 서면 동의 없이는 무단으로 복제, 배포, 수정, 재게시할 수 없습니다.
